יום חמישי, 24 באפריל 2014

חדשות חמות מהשטח - גארבאז' טיים !!

גארבאז' טיים ארררררוך......


מאנליזה מעמיקה שביצעתי על השכונה שלי וסביבתה (מרכז הארץ), המחירים סטטיים במשך 3 השנים האחרונות.
אז לא להבהל מהפמפום שהמחירים לא מפסיקים לעלות.
לא צפויות שום התפתחויות משמעותיות בשנה הקרובה...
ואז, כדור השלג יתחיל לצבור תאוצה.

וגם,
למה את מנהרות הכרמל, מנהרות הרכבת לכרמיאל ולי-ם, חוצבות חברות סיניות
אך בשום אופן לא מביאים חברות סיניות לבנות דירות ולהגדיל את ההצע?
פריצת מנהרת הרכבת לכרמיאל השבוע

תבלו.

בברכה
שמעון חש

יום ראשון, 13 באפריל 2014

ביזפורטל: היקף המשכנתאות זינק 12% בשנה ל-4.5 מיליארד שקל

בהשוואה לתקופה המקבילה אשתקד חל גידול של כ-12% בהיקף המשכנתאות אשר הסתכם בזמנו בכ-4 מיליארד שקל. היקף המשכנתאות נמוך בכ-20% בהשוואה לנתוני השיא שנרשמו בחודש מאי 2013 והסתכמו ב-5.645 מיליארד שקל.
נזכיר כי בסוף חודש מארס אישר קבינט הדיור את תוכנית מע"מ 0% לרוכשי דירה ראשונה. מומחים בענף הבנייה וכלכלנים צופים כי צעד זה יוביל לקיפאון ברכישת דירות וכתוצאה מכך לירידה משמעותית בנטילת המשכנתאות בחודשים הקרובים עד לסיום אישור התוכנית בכנסת.


לכתבה המלאה בביזפורטל...

יום שלישי, 8 באפריל 2014

ביזפורטל: דודו זקן מזהיר: "מיתון כמו ב-2002 יביא לכך ש-23 אלף דירות ישועבדו לבנקים"

אלו שלקחו משכנתא לאחרונה - בסיכון גבוה. זוגות צעירים נטלו משכנתא עד לגיל פרישה
"מחירי הדירות עלו ב-82% במונחים נומינאליים, היום נדרשות 13 שנות עבודה לרכישת דירה. המשמעות של התופעות האלה היא עלייה מואצת במשכנתאות – משקי בית נטלו הלוואות גדולות יותר, אומנם זולות יותר, זאת כדי לממן רכישת דירה יקרה יותר. למעשה גובה המשכנתא הממוצע עלה גם ברמה האבסולוטית אך גם ברמה של משק הבית הממוצע", כך אמר דודו זקן, המפקח על הבנקים.  

לדברי זקן, המצב הזה התאפשר בגלל שניתן היה לקחת משכנתאות בריבית משתנה, בתקופות השיא מדובר היה ב-90% מהביצועים השוטפים - "אפשר היה להקטין את נטל החוב השוטף על ידי הארכת תקופת המשכנתא מ-20 ל-25 שנה ואף ל-30 שנה. ראינו זוגות צעירים שלקחו התחייבות עד ליציאתם לפרישה."

"יש תרחיש קיצון שיכול לקרות"
"יש תרחיש קיצון שיכול לקרות וצריך להתייחס אליו ככזה, וזה למעשה אחד הכלים בו אנחנו משתמשים כדי לבחון את הסיכונים בשוק הדיור. זה אותו כלי שרשויות פיקוח בעולם משתמשים בו. בנינו תרחיש קיצון בבנק ישראל – המשמעות שלו היא מיתון דיי חמור במשך תקופה של שנתיים, דיי דומה בדוגמתו לתרחישים שנעשו בעולם. לקחנו בנצ'מרק חמור. התרחיש מבוסס על המצב בישראל בשנת 2002 – ירידה בתוצר, רמת
ריבית
גבוהה יותר וירידה במחירי הדירות. הרעיון הוא לבדוק מהו מוקד הסיכון, אם מדובר בבנק בודד ואם מדובר במערכת הבנקאית כולה".

לדבריו, הפרמטרים שנבחנו בתרחיש הקיצון הם: התכווצות של התוצר במהלך של שנתיים, עלייה חדה בריבית, ירידה במחירי הדיור, דיי דומה לירידה שהניחו אנשי קרן המטבע, והגורם המשמעותי ביותר – אבטלה בשיעור כפול מזה של היום.

"הפחד הכי גדול - גידול באבטלה" 

לכתבה המלאה בביפזפורטל...

יום ראשון, 6 באפריל 2014

חוק זה חוק



בשנת ,1996 שלוש שנים לאחר שהחל את עבודתו כסוכן מיוחד ברשות המיסים האמריקאית ה- IRS
אורי ירון
שמע הסוכן ג'ו בניסטר תכנית רדיו בשיתוף מאזינים. פורמט התכניות הללו שהקדימו את פרוץ האינטרנט והרשתות החברתיות היה נפוץ מאד בשנות התשעים והיה סוג של תקשורת חברתית של אותם הימים.
 בתכנית ,שמע הסוכן המסור מאזינה שטענה טענה שסתרה את כל הידוע לו על עבודתו ועל הבסיס החוקי של גביית המיסים בארה"ב. המאזינה טענה שלפי החוקה האמריקאית שמהווה את הבסיס החוקי  בארה"ב, יש איסור לגבות מיסי הכנסה במקור והדבר נתון לשיקול דעתו של האזרח האם לשלם את המיסים מתוך התנדבות או שאולי לשמור את כספו לעצמו.
ג'ו בנסיטר שרק שלוש שנים קודם לכן נשבע אמונים בטקס רב רושם לשמור אמונים ולהגן על חוקת ארה"ב במסגרת עבודתו ,לא האמין למשמע אזניו.
 הרי אם הדבר נכון, הוא מבצע עבודה שאינה חוקית בעליל ,שסותרת את החוקה  ואת שבועתו לשמור על החוקה האמריקאית.
הסוכן שמעיד על עצמו כפטריוט אמריקאי יצא למסע לימודים עצמי שלקח כשנתיים ימים, במטרה להוכיח לאותה מאזינה את טעותה ולהוכיח לעצמו שהוא אכן ממלא אחר הוראות החוקה במסגרת עבודתו.
הממצאים אליהם הגיע לאחר שנתיים של מחקר עצמי לא נתנו לו מנוח.
המאזינה כנראה צדקה. גביית מיסי הכנסה במקור אכן מנוגדת לחוקה. הצעד הבא של הסוכן בניסטר היה לשלוח בקשת תגובה מנציב המס הראשי בארה"ב ולקבל את תגובתו לטענה.
את שקרה אחר כך אפילו הסוכן בניסטר לא צפה מראש. הוא נשלח מידית לביתו ונשקו נלקח ממנו .
הסוכן הפעלתן שהעז לשאול את השאלות הנכונות נזרק מהמערכת מידית.
את סיפורו תוכלו לראות כאן ( מומלץ להתעלם מהמראיין הצעקן )

מדינת ישראל היא מדינת חוק

כל פעולה שלטונית אמורה להיות במסגרת החוק. חוקי המדינה מקיפים את כל מכלול הפעולות של המדינה כריבון ושל האזרחים. אפילו פעולות שברור לכולם שהן אסורות לפי כל כלל וחוק מוסרי ואנושי  ,כלולות בספר החוקים.
 בספר החוקים יש חוקים שאוסרים רצח, גניבה, וכו' ,פעולות שברור לכל אזרח שהן אסורות.
גם חוקים שאינם מוכרים לאזרחים מחייבים את האזרחים ואת המדינה.
 ידוע לכל הכלל המשפטי שקובע, "אי ידיעת החוק אינה פותרת מעונש" .
חוקי המדינה מקיפים את כל מרחב חיינו. החל מהתחומים האישיים ביותר וכלה בדיני חברות, עבודה, תעבורה, יחסיים אישיים ומה לא. הכל כלול בספר החוקים הישראלי.
המוסד שמונה לחוקק את חוקי המדינה במסגרת הדמוקרטיה הייצוגית הוא בית הנבחרים, הכנסת. הכנסת היא הריבון. הוא מקור הסמכות.
 אפילו תקנות ממשלתיות חשובות חייבות לקבל את אישור הריבון, הכנסת. כל פעולה כלכלית משמעותית צריכה לקבל את אישור הכנסת. הממשלה אמנם מונתה על הביצוע אולם גם היא מחויבת  לפעול בהתאם לחוקי המדינה . את החוקים קובעת הכנסת כנציגת אזרחי ישראל.


לפני כחמש שנים  נסחפתי ללמוד את הנושא המוניטארי בישראל ובעולם ,למדתי את עקרונות השיטה הקיימת, את עקרונות השינוי, את מוקדי הכוח הקיימים ואת הדרך לשנות את המציאות. דבר אחד לא עלה בדעתי לבדוק. מהו הבסיס החוקי לפעולת המערכת הבנקאית.
אפילו אני לא חשבתי לבדוק האם יש בכלל בסיס חוקי לפעולת המערכת בישראל. הייתי בטוח שאם רק אציץ בחוקי הבנקאות אקבל מיד עשרות דפים כתובים "בעורך דינית" מפוארת שמכסים כל צד בפעילות הבנקאית הקיימת.
לא חשבתי לבדוק את הסוגיה. עד לפני כחודש ימים....

חוק בנקאות רישוי הוא החוק הקיים המחייב את הבנקאות במדינה. ( קישור )
החוק שמחזיק 47 עמודים מגדיר את כל הפעולות המחייבות את הבנקאות בישראל, מגדיר את הבעלות על הבנקאות, את יכולתה להחזיק נכסים, את בעלי התפקידים וכישוריהם הנדרשים ועוד.
בחוק יש התייחסות גם להגדרת הפעילות של הבנקאות בישראל או כהגדרת החוק.
"פרק ג': תחומי הפעולה של תאגידים בנקאיים וייחודם"
תחת הגדרת תחומי הפעולה של התאגידים הבנקאיים ,סעיף 5 , מצוי וכמעט נחבא אל הכלים התפקיד החשוב ביותר של הבנקאות המודרנית " מתן אשראי".
כך במשפט ארוך של שתי מילים הגדיר החוק את תפקידה המרכזי של הבנקאות בישראל. "מתן אשראי".
לא כסעיף ראשון ואפילו לא במקום השני. רק כסעיף חמישי כאילו אומר לעצמו. עזבו אותי אני לא העניין כאן. יש לכם 47 עמודי חוק לקרוא. מה החשיבות המיוחדת של שתי המילים "מתן אשראי"...

חשבתי לעצמי. זה לא יכול להיות. אינני משפטן. לבטח אני מפספס כאן משהו חשוב.
 אין כאן התייחסות למקורות האשראי. אין כאן התייחסות לאופן הפקת האשראי. אין התייחסות לנזילות שלאחר חלוקת האשראי. כלום ,נאדא, שתי מילים " מתן אשראי".

הצעד הבא היה צעד מתחייב. פניתי לדוברות בנק ישראל לקבלת תשובה והתייחסות לעניין.
השאלה ששאלתי את דוברות הבנק (שאגב עושה עבודה מצוינת ומגיבה לכל פניה) הייתה:

"בחוק בנקאות רישוי ,בהגדרת תפקיד הבנק סעיף 5 ,רשום "מתן אשראי" .
 אין בחוק הוראה לגבי מתן אשראי זה, האם הוא נעשה מהון עצמי של הבנק או מפקדונות הציבור או שאולי ממקורות אחרים. תחת איזה בסיס חוקי עובדים הבנקים בישראל אם אין בחוק הסבר או הנחייה לאופן בו הם אמורים לפעול."

עברו כעשרים ימים ותשובת דוברות הבנק הגיעה. את הפרשנות לתשובתם אשאיר בתחילה לכם.
הקטעים החשובים והמיוחדים מבחינתי מודגשים.

"הבסיס לפיו עובדים הבנקים הינו מכלול שלם ומורכב של הוראות חוק, כללים שהוצאו מכוחם וכן, הוראות רגולטוריות בתחומי הניהול הבנקאי התקין, המדידה והדיווח הכספי והדיווח לפיקוח על הבנקים. הוראות אלו, מתייחסות בין היתר, לכשירותם  של נושאי משרה  בבנק, זאת, על מנת להבטיח כי הינם בעלי יושרה, כישורים והניסיון הדרש לכך.
 החוק איננו יכול  ואיננו צריך לספק "מתכון" לפעילות בנקאית.
 אשר לשאלתך בעניין העיסוקים המותרים לבנק, כמפורט בסעיף 10(5) לחוק הבנקאות (רישוי), החוק אינו קובע מאיזה מקור יינתן האשראי, והבנק רשאי לתת אשראי מכל מקור, אלא אם כן נאסר עליו. כמובן שהמקור הטבעי שממנו נותן בנק אשראי הוא הפיקדונות."

סליחה... אתם בטוחים שזה מה שכתבתם על נייר רשמי של בנק ישראל. החוק במדינת ישראל איננו יכול ואיננו צריך לספק "מתכון" לפעילות הבנקאית...
אם החוק לא צריך לספק "מתכון" ,מי צריך לספק את המתכון לפיו מתנהלת הבנקאות במדינה.
 האם הבנקאות היא מעל החוק. האם היא גוף עם חוקים משלו. האם הבנקאים הם שיקבעו את המסגרת ואת חוקי מתן האשראי לפי מצב רוחם.
 האם זה הגיוני שרווחת אזרחי המדינה תהיה נתונה בידי מנהלי הבנקאות שברצותם ינפחו קווי אשראי לענף הנדל"ן ,ינפחו בכך את מחירי הנדל"ן לרמות מטורפות, ימנעו צורך בסיסי מאזרחי ישראל ויעשו את כל זה ללא בסיס חוקי ברור...
 האם הפעולה הבסיסית ביותר של הבנקאות, יצירת כספי המדינה ,אינה צריכה להתנהל תחת חוקי המדינה....

המשפט המודגש הבא מסביר את רמת ההטעיה \ חוסר הבנה הקיים במערכת.
העובדה שהבנקים הם יצרני הכסף במדינה איננה ניתנת לערעור יותר.
 היא הוסברה שוב ושוב על ידי מיטב החוקרים המוניטרים בעולם. דוגמת פרופ' מייקל קומהוף מקרן המטבע ( קישור ) ,פרופ' ריצ'רד וורנר ממציא המושג "הקלה כמותית" ( קישור ) ועוד רבים אחרים.
היא קיבלה חיזוק ואישור סופי בהחלט במסמך המהמם של הבנק המרכזי האנגלי ( קישור ). הבנק המרכזי הראשון בעולם ( כן כן משם הכל התחיל).
אין ויכוח על העובדות. יש דיון על השיטה. יש ויכוח האם היא טובה, האם יש שיטה עדיפה עליה, את מי משרתת השיטה הקיימת, את מי היא מעדיפה ואת מי היא מקפחת.
 אבל אין ויכוח יותר על אופן פעולת השיטה.
כך עובדת השיטה. הבנקים מפיקים את כספי המדינה כחוב כחלק מהליך מתן ההלוואות ( אשראי) .
העובדה שבנק ישראל טוען עדיין שהאשראי הנוצר במערכת הבנקאית נוצר מכסף קיים , פיקדונות קיימים במערכת, היא עובדה מטרידה ביותר.
ישנן שתי אפשרויות ושתיהן גרועות כמעט באותה המידה.
האחת, הם באמת לא יודעים איך עובדת השיטה  ( לא סביר ) והשניה היא שהם יודעים אבל עדיין מנסים לעצור את גל המודעות באמירות שאינן מתארות את המצב כפי שהוא ....

אולם העובדה המטרידה מכולן היא שעדיין לא קם ג'ו בניסטר ישראלי. ג'ו בניסטר שיקום מתוך המערכת. שיבין שאין באפשרותו לשרת את המערכת כפי שהיא מנוהלת כיום ושיהיה מחוייב לספר את האמת לציבור. ג'ו בניסטר ישראלי שיהיה בעל מעמד ודעה בקהילה הכלכלית במדינה. כזה שלאחר שיפתח את פיו, לא ניתן יהיה להמשיך ולספר לעם בישראל סיפורי מעשיות על אופן פעולת המערכת הבנקאית בישראל.

עד אז, אם לא הפנמתם את הפואנטה עד סופה. יש חשד סביר שהמערכת הבנקאית פועלת ופעלה ללא בסיס חוקי ולכן אולי ( לכאורה.. ) כל הפעולות בהן היא נקטה כולל חלוקת אשראי יש מאין תוך יצירת מצג שווא שהכסף המחולק נמצא ברשותה שניה לפני מתן ההלוואה.. כל הפעולות הללו בטלות לפי חוקי ההגיון וחוקי מדינת ישראל.

יש עורך דין בקהל...........

יום חמישי, 3 באפריל 2014

בהמשך ליום ללא סופרמרקטים - מכים בראש הנחש הקרטליסטי


המאבק בקרטל המזון - קרטל המזון מורכב מ 2 רשתות שיווק גדולות : שופרסל ומגה , כששופרסל גדולה יותר , ומ 5 חברות מזון תמנוניות : אוסם-נסטלה , שטראוס-עלית , החברה למשקאות (קולה , טרה) , יוניליוור , תנובה. לכל חברה הרבה חברות בת בשמות אחרים. כך הם חולשים על כל השוק ומונעים תחרות. 

המאבק מתרכז עתה בחוד החנית: שופרסל ואוסם-נסטלה

זהו מאבק ולא חרם. המאבק אינו תחום בזמן.
אין כוונה להחרים איש, יש כוונה לגרום ליוקר מחייה סביר בארצנו. 

- הבחירה בשופרסל הייתה ברורה, ככזאת שמחזיקה קצת פחות מ-50% משוק הקמעונאות והשחקנית הכי חזקה. כמובן, העובדה שהיא מוכרת כמונופול מקומי בחלק מהישובים רק חיזקה את המחשבה.
אנו מבינים כי יש מקומות בהם יש אנשים שאין להן ברירה אלא לקנות
בשופרסל. ובנוסף אנו מבינים גם את אלו שרצו שנבחר במגה.
הורדת מחירים בשופרסל בעקבות לחץ ציבורי יוביל להורדת מחירים בשאר הרשתות.
- הבחירה באוסם כמותג בלבד וללא כל חברות הבת שלה.
אסם - היא חוד החנית של תאגידי המזון, על פיה יישק דבר.
כשרוצים להעלות מחירים במשק - ללא אישור שלה שאר התאגידים
ישבו בשקט.
כשרוצים לחסל מתחרים ו/או להקטין את הכוח של רשתות הדיסקאונט
אסם היא זאת שמתווה את הדרך.
לכל מוצרי אסם יש תחליף של היצרניות הקטנות. בימים הקרובים נעלה
רשימה מסודרת בנושא.
אין לנו רצון למוטט אף חברה או רשת מזון חס וחלילה.
החברות האלה מעסיקות עובדים שנמצאים באותו המצב כמונו.
הדרישה היחידה שלנו היא הורדת מחירים למחיר ריאלי.
אם רשתות הדיסקאונט יכולות להיות זולות בהרבה משופרסל -
אז גם שופרסל יכולה.
אם אסם יכולה למכור את המותג שלה בארצות הברית ובאירופה
ב-40% פחות מהארץ היא יכולה גם בארץ.
כוחנו באחדותנו

הצטרפו לארוע [קישור..]



אוסם = נסטלה


יום שלישי, 1 באפריל 2014

דה מרקר:פלוג יכולה לעצור את מחירי הדיור

עליית מחירי הדיור נגרמה קודם כל בגלל הריבית הנמוכה בישראל
קרנית פלוג
צילום: אמיל סלמן
למשקיעים ולציבור אין מה לעשות עם הכסף, ולכן הם משקיעים אותו בדירות ■ המורשת של פישר, שלפיה העלאת הריבית תפיל את הדולר ותפגע ביצוא ובתעסוקה, עדיין משפיעה על בנק ישראל - ובכלל לא בטוח שבצדק
"מחירי הדירות המשיכו לעלות השנה", דיווחה אתמול נגידת בנק ישראל, ד"ר קרנית פלוג, במסיבת העיתונאים המסורתית לרגל הגשת הדו"ח השנתי של הבנק - והוסיפה כי "נמשכה התרחבות מהירה במשכנתאות". מי שנכנס למעמקי הדו"ח, מגלה שעליית המחירים היא אכן מפלצתית: מאז תחילת גל העליות הנוכחי ב–2008, המחירים עלו בלא פחות מ–82%.
פלוג מקפידה אמנם לשדר אופטימיות זהירה, ומצהירה שנתוני הבנייה "הגיעו לרמות שעולות על הזרם השנתי של משקי בית חדשים", ולכן "הדבר צפוי להביא להפחתת הלחץ על המחירים וייתכן שגם לתפנית", אבל היא עצמה אינה עושה דבר כדי לעצור או להוריד את מחירי הדיור. וזה חבל, כי ד"ר פלוג יכולה לעצור לאלתר את עליית מחירי הדיור - וגם להוריד אותם.

לכתבה המלאה בדה מרקר ...

לזיכה מסביר את התהליך בביזפורטל
http://www.bizportal.co.il/article/383389#talkbacks_add




יום שני, 31 במרץ 2014

ביקוש לדירות חדשות - ירידה של 12.4% בהשוואה לינואר-פברואר 2013

הכמות המבוקשת של דירות חדשות בינואר-פברואר 2014
 ירידה של %12.4 בהשוואה לכמות שנרשמה בינואר-פברואר 2013. במרכיבי הכמות חלה:
 ירידה של כ-%6.4 במספר הדירות חדשות שנמכרו
 ירידה של כ-%19.9 בכמות המבוקשת לדירות שלא למכירה 


בסוף פברואר 2014
 כ-22,540 דירות חדשות נותרו למכירה

מגמה חזקה מטה של ביקוש ומכירת דירות חדשות